13月31日，保险行业协会宣布了《重疾险疾病界说规范修订版（征求意见稿）》。截图自中国保险业协会官网仔细研究了一下《意见稿》，老白总结了3点影响：一是重疾界说更明确，以后理赔纠纷会少一点，理赔难度可能略有下降，好事。

二是3项高发重疾酿成高发轻症，按轻症尺度来赔，提高了重疾理赔门槛，但有利于降低保险公司赔付压力，以后重疾险可能会更自制。像大家比力关注的早期甲状腺癌，以后就只能按轻症赔了。三是轻症保障力度大幅下降，对我们倒霉，但利于保险公司降价。

《意见稿》划定轻症赔付比例不能凌驾总保额的20%，也就是50万保额，轻症最多赔10万，轻症保障力度下降不少。总结下来就是，以后的重疾险保障力度肯定不如现在，但可能比现在更自制。不外，这份《意见稿》预计要到今年5月或6月以后才会实施，在此之前买的重疾险，不受影响。

所以，如果担忧以后重疾保障力度下降，可以趁《意见稿》还未执行，先把重疾险买上。下面，老白再详细跟大家说说这份《意见稿》，以及现在的重疾险，哪些值得买。2《意见稿》说了啥？这份《意见稿》主要对重疾险做了4个方面的调整：《意见稿》调整前后对比1）25种必赔重疾变为28种：新增了“严重慢性呼吸功效衰竭、严重克罗恩病和严重溃疡性结肠炎”3项重疾这3项重疾在现在的重疾险里一般也会赔，所以老白以为影响不大。

《意见稿》界说下的重疾和对应轻症加粗部门为新增疾病，红字为高发轻症2）新增3种轻症：“TNM为1期及更早期的轻度恶性肿瘤（即癌症）、较轻急性心肌梗死（也叫较轻急性心肌梗塞）和轻度脑中风后遗症”TNM是按严重水平，对恶性肿瘤（也就是癌症）举行分期的一套尺度。TNM 1期以下被称为早期恶性肿瘤，容易治愈，很少复发，好比现在轻症里的原位癌，就是最早期癌症。TNM 1期以上，分期越高越严重。

在《意见稿》之前，这3项轻症属于高发重疾，可以赔全部保额。《意见稿》之后就只能按轻症赔20-60%保额了（即50万保额，或许赔10-30万）。原位癌此前单独作为轻症举行赔付，如今可能被归为轻度恶性肿瘤，以后轻症就没有原位癌一说了。

大家之前比力关注的甲状腺癌并未完全列入轻症，而是将TNM 1期及以下的早期甲状腺癌列为轻症。在调整前，这项癌症可以按重疾赔，而且80%的理赔案例都是TNM 1期及更高期的甲状腺癌。

调整之后，增加了3项高发轻症，也变相提高了甲状腺癌等其他重疾的理赔门槛，但也增加了轻症赔付几率。而且轻症赔付后重疾保障依然有效，有利于恒久重疾保障。

现在的单次赔付型重疾险，赔了重疾后保险就失效了，如果把部门不严重的重疾列为轻症，则能延长重疾保障期。欠好的一点在于此前能拿全部保额的部门重疾，如今只能按轻症赔，拿得手的钱变少了。

但也有利于降低保险公司赔付压力，降低重疾险价钱，让大家买到更自制的重疾险。总之，老白以为利大于弊。3）轻症赔付不能凌驾20%保额，即50万保额，轻症最多赔10万这大大降低了轻症保障力度，现在大部门轻症可以赔30%（50万赔15万）以上的保额。

但也降低了保险公司赔付压力，有利于重疾险降价。不外，老白预计保险公司可能会把部门轻症划入中症保障领域，按40%-60%的保额举行赔付，以增加产物吸引力。

4）扩大了“重大器官移植术、冠状动脉搭桥术、心脏瓣膜手术和主动脉手术”等重疾的界说规模直接影响就是这些高发重疾的赔付界说更详细，容易淘汰纠纷，对理赔有利。好比“心脏瓣膜手术”，《意见稿》取消了必须“开胸”这一限定，只要“实施切开心脏”就能赔，降低了赔付难度，对我们有利。

3已经买了重疾险，会受《意见稿》影响吗？不会。大部门情况下，保险政策的调整，只会对政策执行后的保险有影响。新出的保险需要凭据政策来设计，已经在售的保险也需要做调整。

而这份《意见稿》按去年划定的时间进度，正式执行应该在今年5月以后，老白去年说过这事。在《意见稿》正式执行之前买的重疾险，不受影响，甲状腺癌TNM岂论是1期还是更早期，都按重疾尺度赔全部保额。

可是《意见稿》执行之后，TNM 1期及更早期甲状腺癌等疾病，就只能按轻症赔了，而且轻症可能最多只赔20%保额。《意见稿》之后，重疾险整体保障力度肯定不如现在，但重疾保障周期会更长，价钱也应该比现在自制。

所以，如果想获得更高的保障力度，就在《意见稿》执行之前买好重疾险吧。如果偏重更自制的价钱和更长的重疾保障期，等《意见稿》执行之后买也可以。4那么，现在哪些重疾险值得买？【成人】老白以为横琴人寿的「无忧人生2020」最值得买这是现在保障力度最高的单次赔付型重疾险。60岁前重疾最多赔160%的保额（50万保额，赔80万保险金）。

中症划分按60%和65%保额赔2次，轻症则按45%、50%和55%的保额赔3次，保障力度最高。价钱不贵，还是女性现在能买到最自制的重疾险。30岁买，50万保额，保终身，30年缴费，含心血管疾病二次赔付，不含其他附加险，男性每年6010元，女性每年只要5275元。

如果男性只想买最自制的重疾险，就买国富人寿的「嘉和保」吧。保障力度仅次于「无忧人生2020」，却是男性买最自制的重疾险。

30岁男性买，50万保额，保终身，30年缴费，含癌症二次赔付，不含身故责任，每年只要5180元。【孩子】老白以为瑞泰人寿的「晴天保保」最值得买。这是一款最长30年保障期的少儿重疾险。同类型重疾险里保障力度最高，价钱也相当自制。

保额每2年增加15%，最多增加75%，也就是重疾最高能赔175%的保额（50万保额，可赔87.5万）。15种少儿特定重疾赔2倍保额（50万保额，赔100万）。不外，中症和轻症保障力度略低，中症50%保额赔1次，轻症30%保额赔3次，但基本够用。

给5岁孩子买，50万保额，20年缴费，保30年，男孩每年675块，女孩每年765块，很自制。最后，大家如果另有其他问题，好比附加险要不要买、手里的保险要不要退等，可以留言老白。

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